Seguro de terremoto en Puerto Rico: si tu póliza de casa lo incluye y cómo funciona el deducible
¿Tu póliza de casa incluye terremoto? Depende. Aprende a buscarlo en tu póliza, cómo funciona el deducible por porcentaje y cómo prepararte.
Depende de tu póliza. La OCS advierte que la mayoría de las pólizas no pagan daños por terremoto a menos que hayas adquirido esa cubierta aparte. Cuando la tienes, lleva su propio deducible, que puede ser una cantidad fija o un porcentaje del límite asegurado, no de la pérdida. Búscalo en la página de declaraciones y pregúntale a tu productor antes de que tiemble.
Si tiembla y hay heridos o peligro, llama primero al 911. No entres a una estructura que se ve dañada. El seguro viene después.
¿Tu póliza de casa incluye terremoto?
Depende de tu póliza. No hay una respuesta única para todo Puerto Rico. En algunas pólizas el terremoto viene incluido, con su propio deducible. En otras no está, y hay que añadirlo con un endoso o con una cubierta aparte. Si quieres repasar primero las partes de una póliza de vivienda, lee seguro de hogar en Puerto Rico.
La Oficina del Comisionado de Seguros (OCS) lo explica así en su guía para después de una catástrofe: la mayoría de las pólizas no pagan daños por terremoto a menos que hayas adquirido esa cubierta aparte. Y en su folleto de seguros de residencias añade que normalmente se establecen tres deducibles distintos: uno para terremoto, otro para huracán y otro para los demás peligros.
Importante: no lo supongas. Mucha gente cree que su casa “está cubierta” para todo porque paga un seguro, y no siempre es así. La única forma de saberlo es leer tu póliza y preguntarle a tu productor.
¿Dónde lo buscas en tu póliza?
Empieza por la página de declaraciones: la hoja al principio de la póliza con tu nombre, la dirección asegurada, los límites y los deducibles. La OCS indica que ahí aparecen tus deducibles.
- Busca la palabra “terremoto” (o “earthquake”). En la lista de peligros o de endosos de la página de declaraciones.
- Si aparece, busca su deducible. Suele estar en una línea propia, separada del de huracán.
- Si no aparece, lee las exclusiones. El terremoto puede estar listado como exclusión, es decir, algo que la póliza no paga.
- Mira qué incluye. ¿Solo la casa? ¿También el contenido (muebles, enseres)? ¿Otras estructuras, como una marquesina o una verja?
- Pregúntale a tu productor lo que no esté claro. Pídele que te lo confirme por escrito.
Si tu seguro lo tramitó el banco con la hipoteca, pide copia de la póliza. Muchas veces protege solo la estructura. Para entender esas cláusulas, mira la letra chiquita de tu póliza.
¿Cómo funciona el deducible de terremoto?
El deducible de terremoto es aparte del de huracán y del de los demás peligros. La OCS explica en su guía para después de una catástrofe que un deducible puede ser una cantidad fija o un porcentaje del monto total del seguro. Si es un porcentaje, se calcula sobre el límite asegurado, no sobre la pérdida, así que crece con el valor asegurado de tu casa y puede ser una cantidad grande.
tu casa está asegurada con un límite de $250,000 y tu deducible de terremoto es 5%. Tu deducible sería $12,500. Si un sismo te causa $8,000 en grietas y daños, esa pérdida queda por debajo del deducible y la pagas tú. Si los daños fueran $40,000, los $12,500 se restan de lo que corresponda pagar según tu póliza.
Fíjate en tres cosas:
- El porcentaje. Puede ser distinto al de huracán. Anota los dos.
- Sobre qué se calcula. Si es sobre el límite de la casa, el del contenido o ambos por separado.
- Si aplica por evento. Pregúntale a tu productor cómo trata tu póliza varios temblores seguidos, como los de la secuencia de 2020.
Para ver cuánto te tocaría a ti con otros números, usa la calculadora de deducible. Está pensada para el deducible de huracán, pero la cuenta es la misma: porcentaje por límite.
¿Qué nos enseñaron los temblores de 2020?
Según el Servicio Geológico de Estados Unidos (USGS), el 7 de enero de 2020, a las 4:24 de la mañana, hubo un terremoto de magnitud 6.4 frente a la costa suroeste. Fue parte de una secuencia que empezó el 28 de diciembre de 2019. El USGS reportó daños extensos en el suroeste y miles de personas que salieron de sus casas.
Para muchas familias del sur, esa fue la primera vez que pensaron en el seguro de terremoto. Y muchas descubrieron dos cosas a la vez: que no sabían si su póliza lo incluía, y que el deducible era mucho más alto de lo que imaginaban.
Importante: los terremotos no se pueden predecir. La Red Sísmica de Puerto Rico, de la Universidad de Puerto Rico en Mayagüez, publica los sismos recientes y los mapas de desalojo por tsunami para los municipios costeros. Úsala como fuente, no los rumores.
¿Qué tener en cuenta para decidir?
Si tu póliza no incluye terremoto, añadirlo es una decisión tuya, con tu productor. No hay una respuesta correcta para todo el mundo. Estas preguntas te ayudan a pensarlo:
- ¿Cuánto me costaría añadirlo? Pide el cambio en la prima por escrito.
- ¿Cuál sería mi deducible? En dinero, no solo en porcentaje. ¿Podría pagarlo si pasa algo?
- ¿Mi límite está al día? El deducible se calcula sobre el límite, y el límite debe reflejar el costo de reemplazo. Mira cuánto asegurar tu casa.
- ¿Incluye el contenido? Neveras, camas y equipos también se dañan.
- ¿Cómo trata la póliza un maremoto (tsunami)? Si vives cerca de la costa, pregúntalo. No supongas que lo maneja la cubierta de terremoto.
- ¿Hay gastos de vivienda temporera? Si tu casa queda inhabitable, ¿qué dice la póliza?
Con los huracanes ya pasa: la OCS indica en su página de temporada de huracanes que, una vez se emite una vigilancia o un aviso de tormenta o huracán, las aseguradoras pueden restringir temporalmente la emisión de pólizas nuevas y los cambios a las cubiertas existentes. Eso se conoce como cierre de mercado. Para los temblores no hay un aviso así, pero pregúntale a tu productor si tu aseguradora limita los cambios durante una secuencia sísmica. Lo prudente es revisarlo en un mes tranquilo; si estás preparando la temporada de huracanes, pregunta por el terremoto en la misma llamada.
¿Cómo te preparas antes de que tiemble?
Preparar la casa reduce el daño y te ayuda si tienes que reclamar. Ready.gov, del Gobierno federal, recomienda fijar los televisores y lo que cuelga de las paredes, y guardar lo pesado o frágil en repisas bajas.
- Asegura lo que se puede caer. Gaveteros, libreros, el calentador de agua y los televisores, fijos a la pared.
- Documenta tu casa. Fotos y video de afuera y de adentro, cuarto por cuarto, incluidas las paredes y el piso. Si luego aparecen grietas, tendrás con qué comparar.
- Guarda tus papeles en la nube. La póliza, la página de declaraciones, los recibos y el número de tu productor.
- Practica “agáchate, cúbrete y agárrate”. Al temblar, al piso, protege tu cabeza y cuello, y agárrate de un mueble firme hasta que pare.
- Ten un plan familiar. Dónde se encuentran y cómo se comunican. Sigue las instrucciones del Negociado para el Manejo de Emergencias y Administración de Desastres (NMEAD).
Si ya tembló, ¿cuáles son los primeros pasos?
Primero tu seguridad. Ready.gov recuerda que después del temblor principal puede haber réplicas y que no debes entrar a edificios dañados.
- Sal y aléjate si la estructura se ve dañada. No vuelvas a entrar hasta que sea seguro.
- Toma fotos y video de los daños antes de recoger. De lejos y de cerca, con algo que muestre el tamaño de las grietas.
- Mitiga lo que puedas sin ponerte en peligro. Por ejemplo, cierra el agua si se rompió una tubería. Guarda los recibos.
- Llama a tu productor y pregunta si tu póliza tiene cubierta de terremoto y cómo someter la reclamación.
Para el resto del proceso, sigue la guía tu reclamación y el ajustador.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro de casa cubre terremoto?
¿Cómo se calcula el deducible de terremoto?
¿El deducible de terremoto es el mismo que el de huracán?
¿Puedo añadir terremoto a mi póliza después de un temblor fuerte?
- Oficina del Comisionado de Seguros, folletos “Seguros de Residencias” y “Guía después de una catástrofe”, y página Temporada de huracanes (ocs.pr.gov, docs.pr.gov)
- U.S. Geological Survey, terremoto de magnitud 6.4 en Puerto Rico, 7 de enero de 2020 (usgs.gov)
- Red Sísmica de Puerto Rico, Universidad de Puerto Rico en Mayagüez (redsismica.uprm.edu)
- Ready.gov, terremotos (ready.gov)
- Negociado para el Manejo de Emergencias y Administración de Desastres (nmead.pr.gov)
Siguiente paso
Esta guía es educativa y no sustituye la lectura de tu póliza. Lo que cubre tu seguro depende de tu contrato: confírmalo con tu productor o tu aseguradora. Tu Póliza no vende seguros ni está afiliada a ninguna aseguradora. ¿Viste un error? Escríbenos.