Temporada de huracanes: prepara tu casa y tu póliza a tiempo
Antes de que llegue una tormenta: revisa límites, coaseguro y deducible de 2%, entiende el cierre de mercado y documenta tu casa con fotos y video.
La temporada de huracanes va del 1 de junio al 30 de noviembre. Revisa tu póliza con tu productor antes de que haya una tormenta cerca, porque cuando se anuncia una vigilancia las aseguradoras suelen dejar de hacer pólizas y cambios. Documenta tu casa con fotos y video, y guarda los recibos en la nube.
No lo dejes para último: el cierre de mercado
Cuando una tormenta se convierte en amenaza, las aseguradoras suelen dejar de emitir pólizas nuevas de propiedad y de hacer cambios a las que ya existen. A eso se le llama cierre de mercado.
¿Por qué? Porque nadie puede comprar un seguro cuando la pérdida ya viene de camino. Es como querer comprar el seguro de fuego mientras se quema la cocina.
Importante: cada aseguradora tiene sus propias reglas sobre cuándo y dónde cierra. Lo que no cambia es esto: si quieres subir un límite o añadir una cubierta, hazlo antes de que aparezca una tormenta en el mapa.
El pico de la temporada suele ser agosto y septiembre. Lo ideal es revisar todo antes del 1 de junio.
Lo que tienes que revisar en tu póliza
Siéntate con tu productor, en persona, por teléfono o por video. Es un ejercicio que no toma mucho tiempo. Hay gente que lleva 10 o 15 años sin mirar su póliza.
- Que esté al día y pagada. Una póliza cancelada por falta de pago no te protege.
- El límite de la estructura. Debe reflejar el costo de reemplazo: lo que costaría reconstruir hoy, no lo que pagaste ni el valor de mercado. Con la inflación en materiales y mano de obra, ese número pudo subir.
- Las mejoras. Un segundo piso, una terraza, una cocina nueva, una piscina. Si no se lo dices a tu productor, la póliza describe una casa que ya no existe.
- El contenido. La póliza que te exige el banco suele cubrir solo la estructura. Tus muebles y enseres pueden necesitar su propia cubierta.
- El deducible de huracán. Suele ser un por ciento del límite. Abajo te explicamos cómo funciona.
- La inundación. Las pólizas de propiedad no suelen incluirla. Mira la guía de seguro de inundación.
- Placas solares. Revisa tu contrato con el instalador para saber a quién le toca asegurarlas. Pregúntale a tu productor cómo se tratan en tu póliza.
Si tu póliza la tramitó el banco y no tienes productor, llama al banco o busca un productor que te la revise. Mira cómo escoger un productor.
Deducible de 2% y coaseguro, con ejemplos
El deducible de huracán
En muchas pólizas de Puerto Rico el deducible por viento huracanado suele ser un 2% calculado sobre el límite de la póliza, no sobre la pérdida. Para terremoto suele ser un por ciento mayor, por ejemplo un 5%. Tu póliza dice cuál es el tuyo.
tu casa está asegurada con un límite de $200,000. Un 2% de eso son $4,000. Si el huracán te causa $3,000 en daños, esa pérdida queda por debajo del deducible y la pagas tú. Si los daños fueran mayores, el deducible de $4,000 se resta de lo que corresponda pagar.
El coaseguro: si te aseguras mal, cobras mal
Muchas pólizas de propiedad tienen una cláusula de coaseguro. Te piden asegurar al menos un por ciento del costo de reemplazo, a menudo entre 80% y 100%. Si aseguras por menos, en una pérdida cobras en proporción.
debías asegurar tu casa por $400,000 y la aseguraste por $200,000, la mitad. En una pérdida de $10,000, cobrarías más o menos $5,000, y eso antes de restar el deducible.
Los números exactos dependen de tu póliza. Pídele a tu productor que te haga el cálculo con tus datos. Para más detalle, mira cuánto asegurar tu casa.
Prepara tu casa como persona prudente
Tu póliza espera que cuides tu propiedad. Preparar la casa reduce el daño y también te ayuda a la hora de reclamar.
- Da una vuelta a la propiedad. Recoge todo lo que pueda volar: muebles de patio, tiestos, zinc suelto.
- Limpia los desagües del techo. El agua empozada pesa y puede hacer mucho daño.
- Poda las ramas que estén cerca de la casa o de los cables.
- Revisa las tormenteras. Que estén completas, con sus clips, y que cierren bien.
- Dale mantenimiento al generador y guarda el combustible de forma segura.
Importante: la cinta adhesiva en las ventanas no las protege. Una categoría 1 también es peligrosa. Y si las autoridades ordenan desalojar, desaloja. Sigue siempre al Servicio Nacional de Meteorología y al Negociado de Manejo de Emergencias.
Documenta antes y después
Las fotos y los videos son tu mejor prueba. Hazlos antes de que llegue la tormenta y guárdalos fuera de la casa: en la nube o en el correo electrónico.
- Video de afuera. Fachada, los cuatro lados y el techo.
- Video de adentro. Cuarto por cuarto, abriendo closets y gabinetes.
- Recibos. De enseres, muebles, equipos y mejoras. Una foto basta.
- Copia de tu póliza y el número de tu productor, también en la nube.
Después del huracán
Primero tu seguridad. Luego toma fotos y video de los daños antes de recoger. Después mitiga: evita que el daño siga creciendo, por ejemplo, tapando con madera una ventana rota. Mitigar es parte de tus responsabilidades bajo la póliza. Guarda los recibos de lo que gastes en eso.
Agua de arriba hacia abajo
El viento rompe una ventana o parte del techo y entra la lluvia. Se suele manejar bajo la póliza de propiedad. Confirma con tu productor cómo aplica en tu caso.
Agua de abajo hacia arriba
Sube el río, la quebrada o el agua de la calle. Eso es inundación y se maneja con una póliza aparte.
Cuando llegue el momento de reclamar, sigue la guía tu reclamación y el ajustador.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo empieza y termina la temporada de huracanes?
¿Puedo comprar o cambiar mi póliza cuando ya viene una tormenta?
¿Cómo se calcula el deducible de huracán?
¿Mi póliza de casa incluye inundación?
¿La póliza que me exige el banco protege mis muebles?
- Oficina del Comisionado de Seguros (ocs.pr.gov)
- Servicio Nacional de Meteorología y Centro Nacional de Huracanes (weather.gov, nhc.noaa.gov)
- Negociado para el Manejo de Emergencias y Administración de Desastres
Siguiente paso
Calculadora de deducible de huracán
Mira cuánto te tocaría pagar a ti según tu límite y tu deducible.
Esta guía es educativa y no sustituye la lectura de tu póliza. Lo que cubre tu seguro depende de tu contrato: confírmalo con tu productor o tu aseguradora. Tu Póliza no vende seguros ni está afiliada a ninguna aseguradora. ¿Viste un error? Escríbenos.