Fuego en la casa: qué hacer y cómo reclamar al seguro en Puerto Rico
Tras un fuego en tu casa: 911 y Bomberos primero, luego documentar, proteger lo que queda, guardar recibos de vivienda temporera y preparar tu reclamación.
Primero sal de la casa y llama al 911. No vuelvas a entrar hasta que los Bomberos digan que es seguro. Luego avisa a tu productor o aseguradora, toma fotos y video, protege lo que queda sin hacer reparaciones permanentes, guarda todos los recibos y prepara una lista de lo que perdiste. Lo que aplique lo dice tu póliza.
Si hay fuego, sal de la casa y llama al 911. No te quedes a buscar cosas. Si hay humo, agáchate y gatea hacia la salida. No vuelvas a entrar hasta que los Bomberos digan que es seguro.
Primero tu vida, después el seguro
Lo primero es salir, llamar al 911 y quedarte afuera. Ready.gov aconseja bajar al piso y gatear por debajo del humo hasta la salida, porque el humo y los gases se acumulan cerca del techo.
Cuando el fuego se apague, espera. La Administración de Incendios de Estados Unidos (USFA, de FEMA) indica que no entres a la casa dañada hasta que los Bomberos determinen que es seguro hacerlo. Ready.gov añade que no reconectes tú los servicios de luz, agua o gas.
Nada de lo que hay adentro vale más que tu familia. El seguro, si aplica, viene después.
¿Qué haces en las primeras horas?
Cuando ya estés a salvo, tres llamadas y una nota te ponen en buen camino.
- Avisa a tu productor o a tu aseguradora. La USFA aconseja contactar a la aseguradora de inmediato y preguntar qué debes hacer primero. Ten a mano tu número de póliza.
- Pide los datos del incidente a los Bomberos. Anota el nombre de la estación que respondió, la fecha y el número de informe del incidente, si te lo dan. Pregunta cómo pedir copia del informe: tu aseguradora puede pedirlo.
- Busca dónde quedarte. Familia, amigos o un hotel. Guarda todos los recibos desde el primer día.
- Empieza un archivo. Una libreta o una nota en el celular con cada llamada: fecha, hora, con quién hablaste y qué te dijeron.
Documenta antes de mover nada
Las fotos y el video son la base de tu reclamación. Cuando los Bomberos te permitan entrar, documenta todo antes de limpiar o mover.
- Fotos y video de afuera. Todas las fachadas y el techo.
- Fotos y video de adentro. Cuarto por cuarto, de lejos y de cerca, incluidos los daños por humo y por agua de las mangas.
- Los artículos dañados. Muebles, enseres, equipos y ropa, con sus marcas y modelos si se ven.
- No botes nada todavía. Pregúntale antes a tu aseguradora o al ajustador. La USFA aconseja contactar a la aseguradora y preguntar qué hacer primero.
Protege lo que queda (mitigar)
Tu póliza suele exigir que tomes medidas razonables para que el daño no crezca. A eso se le llama mitigar.
Según una guía de la OCS para después de una catástrofe, puedes cubrir ventanas rotas y huecos en el techo con madera o lonas. Pero no hagas reparaciones permanentes antes de hablar con tu productor o tu aseguradora, porque la aseguradora podría no pagar reparaciones que no autorizó.
Guarda los recibos de todo lo que gastes para proteger la propiedad: madera, lonas, cerrajero, una verja temporera.
¿Qué pasa si no puedes vivir en la casa?
Muchas pólizas de vivienda tienen una cubierta de gastos adicionales de vivienda. La OCS explica que no paga todo lo que gastas, sino la diferencia entre tus gastos normales y los gastos que tienes porque no puedes vivir en tu casa.
Según la misma guía de la OCS:
- Puede incluir hotel o apartamento temporero, comidas razonables si donde te quedas no tienes cocina y otros gastos por encima de lo normal.
- No paga lujos ni, por ejemplo, la hipoteca, que pagarías de todos modos.
- Algunas pólizas tienen un límite de dinero y otras también un límite de tiempo.
antes del fuego gastabas cierta cantidad al mes en comida. Ahora vives en un hotel sin cocina y comes fuera, así que gastas más. Lo que podría considerarse es la diferencia, no la cuenta completa. Por eso guardas cada recibo y anotas cuánto gastabas antes.
Revisa en tu póliza si tienes esta cubierta y hasta cuánto. Si se perdieron medicamentos, espejuelos u otro equipo médico, la OCS sugiere comunicarte con tu médico, tu farmacia o tu plan médico.
Haz la lista de lo que perdiste
Para reclamar tu contenido necesitas una lista de lo dañado o destruido. La OCS recomienda incluir, si los tienes, recibos o fechas de compra.
Si no tienes recibos, la OCS sugiere:
- Revisar fotos. Las de tu celular y las de familiares y amigos tomadas dentro de la casa: cumpleaños, fiestas, Navidad.
- Buscar precios. En tiendas en línea o locales, para artículos parecidos.
- Usar tu memoria. Cuarto por cuarto, gaveta por gaveta.
- Preguntar el plazo. Pregúntale al ajustador cuánto tiempo tienes para entregar la lista.
Esta lista es mucho más fácil si la preparas antes de que pase algo. Mira cómo hacer el inventario de tu casa.
¿Cómo funciona la reclamación?
Un ajustador inspeccionará la casa y estimará el daño. La OCS aconseja que estés presente cuando la visite y que, antes de que se vaya, consigas su información de contacto y le preguntes por los próximos pasos. Muéstrale los daños y entrégale tus fotos, tu lista y los estimados que tengas.
Dos cosas cambian lo que se paga, y las dice tu póliza:
Costo de reemplazo
Lo que costaría reparar o reemplazar con materiales similares, sin restar depreciación. Mira costo de reemplazo.
Valor real en efectivo
Lo mismo, pero restando la depreciación: el desgaste por edad y uso. Un televisor de hace seis años vale menos que uno nuevo. Mira valor real en efectivo.
La OCS explica que, con costo de reemplazo, la aseguradora puede pagar primero el valor real en efectivo y la diferencia cuando presentes prueba de que reparaste o reemplazaste. Pregúntale a tu productor cómo funciona la tuya y qué plazo tienes. Si el límite de tu casa se quedó corto, también puede aplicar el coaseguro: lo explicamos en cuánto asegurar tu casa.
Si tienes hipoteca y el banco aparece en tu póliza, la OCS indica que la aseguradora está obligada a incluirlo en el cheque de las reparaciones mayores.
El Código de Seguros, en su Art. 27.162, dice que la investigación, el ajuste y la resolución de una reclamación se harán en el período razonablemente más corto, dentro de 90 días después de someterla. Si no estás de acuerdo con la decisión, lee tus derechos como asegurado y qué hace el ajustador.
Para que no vuelva a pasar
Muchos fuegos en la casa empiezan con algo cotidiano: una hornilla encendida, una vela, un cigarrillo en la cama o en el sofá. Antes de acostarte, da una vuelta por la casa.
Ready.gov recomienda:
- Detectores de humo en cada nivel de la casa, con baterías nuevas dos veces al año (salvo los de batería de litio de diez años).
- Un plan de escape con dos salidas de cada cuarto, practicado dos veces al año con toda la familia.
Y revisa tu póliza ahora, no después: qué cubiertas tienes, sus límites y si tu contenido aparece. Empieza por seguro de hogar en Puerto Rico.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo puedo volver a entrar a la casa después de un fuego?
¿Puedo botar lo que se quemó?
¿El seguro paga el hotel si no puedo vivir en la casa?
¿Qué hago si no tengo recibos de lo que perdí?
- Ready.gov, Incendios en el hogar (ready.gov)
- U.S. Fire Administration, FEMA, Después de un incendio (usfa.fema.gov)
- Oficina del Comisionado de Seguros, Guía después de una catástrofe y folletos al consumidor (ocs.pr.gov)
- Código de Seguros de Puerto Rico, Art. 27.162
Siguiente paso
Esta guía es educativa y no sustituye la lectura de tu póliza. Lo que cubre tu seguro depende de tu contrato: confírmalo con tu productor o tu aseguradora. Tu Póliza no vende seguros ni está afiliada a ninguna aseguradora. ¿Viste un error? Escríbenos.